AV高潮喷水一区二区三区,国产一区二区三区AV在线无码观看,日韩丰满孕妇孕交,国产熟妇人妻丰满熟女图片

近日，央行副行長劉士余為網(wǎng)貸(P2P)定調(diào)——網(wǎng)貸作為一個純粹的平臺不能涉足線下。業(yè)界稱，央行定調(diào)符合歐美國家純粹的網(wǎng)貸盈利模式，而我國的網(wǎng)貸在異化。

　　證券時報記者調(diào)查結果顯示，網(wǎng)貸這6年在中國市場上逐步異化的主要表現(xiàn)為：線下調(diào)查、本金墊付。

　　線下調(diào)查

　　“任何一種業(yè)務模式都要適應所生存的土壤。在中國這樣的信用環(huán)境下，你沒有辦法像國外那樣只做純粹的線上借貸。”深圳市貸幫投資有限公司董事長尹飛表示。

　　在美國，每個人都有一個記錄信用分數(shù)的社保賬號，網(wǎng)貸公司只需要與評級機構合作，就能查看到相關客戶的信用情況。而在國內(nèi)，個人消費和金融信用數(shù)據(jù)庫由央行征信局管理，絕大多數(shù)網(wǎng)貸公司沒有權限共享其數(shù)據(jù)。此外，大部分網(wǎng)貸人群未被傳統(tǒng)信貸業(yè)務覆蓋，網(wǎng)貸公司根本無法根據(jù)銀行的信貸記錄判斷客戶的信用情況。

　　為此，貸幫投資公司采取了很直接的方式：讓信貸員實地考察商戶的信用情況及資金用途之后，將現(xiàn)金流信息生成簡單的報表匯總到后臺數(shù)據(jù)庫審核；再建立一套信息技術(IT)系統(tǒng)追蹤每個信貸員管轄的借款數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)逾期率超過5%的賬款，立刻凍結該信貸員開拓新客戶的權限，直到他為出資人追回款項為止。

　　這招頗為奏效。尹飛說，“目前貸幫投資月交易量達到900萬～1300萬，年交易額超過1.3億，壞賬率由2007年～2010年的40%銳減到了1.5%以下。”

　　這么做的不止貸幫投資一家，還有海吉星金融網(wǎng)。這家由深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司旗下子公司打造的個人網(wǎng)上信貸業(yè)務服務平臺，不但動用了股東農(nóng)產(chǎn)品融資擔保有限公司的所有業(yè)務員做實地調(diào)查，還斥資4000萬元建立機房，從硬件支撐上追蹤客戶信用數(shù)據(jù)。海吉星金融網(wǎng)總經(jīng)理陳群對記者說，目前海吉星金融網(wǎng)的信貸產(chǎn)品不良率為零。

　　“海吉星的壞賬率為零，并不是因為風控系統(tǒng)做得好。這跟該平臺目前只把錢借貸給業(yè)務關聯(lián)方有很大關系。”長期觀察網(wǎng)貸行業(yè)的銀行從業(yè)人員劉芳告訴記者。

　　這一說法從海吉星金融網(wǎng)的管理人員羅洪鋒處得到驗證。羅洪鋒向記者表示，海吉星的借資方都是農(nóng)批市場商戶，這個群體跟海吉星的母公司與關聯(lián)公司的業(yè)務板塊高度吻合，海吉星可以通過以往的業(yè)務往來，掌握對方的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、資金流向和還款能力等信息。這樣就從貸款的發(fā)放、監(jiān)督、回收各環(huán)節(jié)解決了信息不對稱問題。

“并不是每一家網(wǎng)貸都扎根細分領域，只跟自己的業(yè)務關聯(lián)方開展借貸。就壞賬率來說，海吉星的樣板意義有限。”劉芳說。

　　紅嶺創(chuàng)投董事長周世平持相似觀點，“很多平臺宣稱自己的不良率低于1%，這比較難達到，我估計網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率差不多在3%～5%。我們紅嶺的總壞賬率控制在1.4%～2%，貸前人工調(diào)查占了我們成本的大頭，除掉逾期墊款、基本開銷等，我們?nèi)ツ甑膬衾麧櫜⒉桓?，只?00多萬。”

　　墊付資金

　　網(wǎng)貸公司在線下自建征信系統(tǒng)，信息加工和分析使用產(chǎn)生的成本將影響盈利水平。此外，為了保障出資人利益和吸引資金，國內(nèi)絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都推出了“墊付本金”的功能。

　　“2009年，我們沒有墊付本金，那年的交易量才890萬。”周世平告訴記者，紅嶺創(chuàng)投目前有1個億的存量，已經(jīng)墊付了3600萬元的本金。此外，海吉星也取得了深圳農(nóng)產(chǎn)品融資擔保公司為其貸款商戶進行100%的擔保。

　　如此操作，網(wǎng)貸平臺完全背離了國外原有的、純信息提供平臺的軌道，也成了受到詬病的問題之一。

　　但如果不提供本金擔保呢？以拍拍貸為例，這個國內(nèi)較早上線的網(wǎng)貸平臺，因為到現(xiàn)在還恪守“做純粹的P2P”并拒為客戶墊付本金，2012年的交易額僅3.4億元，遠被溫州貸(20.7億元)、人人聚財(8.5億元)等行業(yè)后來者甩在身后。

　　更讓拍拍貸孤立的是，大多數(shù)有著強大股東背景的貸款平臺都承諾墊付本金，比如中國平安旗下的陸金所、證大集團旗下的證大e貸。